Bij de vraag “Hoe kunt u kiezen?” dienen zich twee bijkomende vragen aan. Kiest u een kredietkaart met kredietopening of één zonder. En in beide gevallen: voor welke financiële instelling kiest u?

Met of zonder kredietopening?

Alle uitgevers van kredietkaarten met kredietopening argumenteren dat niemand verplicht is om de kredietlijn te gebruiken. Maar iedereen weet dat de verleiding groot is wanneer de mogelijkheid bestaat. Gezien het grote aantal betalingsmoeilijkheden bij mensen met een kredietopening loont het de moeite om na te gaan of u hier echt gedisciplineerd mee overweg kunt. Een kredietkaart met kredietopening is immers niet de enige mogelijke oplossing voor een geldreserve of –tekort.

De kredietkaart zonder kredietopening vereffent uw schuld maandelijks en kosteloos. De kredietkaart met kredietopening biedt u de kans uw betalingen te spreiden. Makkelijk en flexibel. Maar niet goedkoop…

Hebt u krediet nodig voor een onverwachte uitgave? Overweeg dan de mogelijkheid even onder nul te gaan op uw rekening. De intrest hierop ligt een stuk lager (wettelijk maximum van 14% per jaar) dan bij de kredietkaart met kredietopening. De limiet voor het zogenaamde “automatische krediet” staat doorgaans op 1250€. In het rood gaan vraagt uw discipline om binnen de drie maand opnieuw positief te staan op uw zichtrekening. Doet u dit niet dan wordt uw rekening geblokkeerd, doet u dit wel dan bent u volledig van uw schuld verlost.

Vreest u een geldtekort dat niet overbrugbaar is in 3 maanden, denk dan ook eens aan de klassieke persoonlijke lening. Deze formule is een stuk goedkoper, maar wel minder soepel; u betaalt op vaste tijdstippen terug.

Welke financiële instelling?

Het is erg moeilijk om de prijzen van kredietkaarten te vergelijken. We doen toch een poging en zetten een aantal criteria op een rij:

• De wethouder werkte het JKP of jaarlijks kostenpercentage uit om de consument te beschermen en de markt transparanter te maken. Dat JKP is handig om verschillende types leningen van diverse aanbieders te vergelijken. Helaas is dit – zoals we reeds aanhaalden – niet het geval voor de kredietkaarten. Niet alleen de aanwezigheid van een kredietopening, ook de vrije keuze voor deze dienst bepaalt het jaarlijks kostenpercentage. Daarnaast bepaalt ook de kredietlijn dikwijls een verschil in JKP.
• Vraag naar de jaarlijkse gebruikskosten. Veelal schommelen die rond 25€.
• U betaalt kosten op elke geldopvraging die u doet. Deze zijn afhankelijk van de locatie waar u dit doet. En uiteraard van uw bank. Vergelijk ook de eventuele kosten van andere verrichtingen.
• Bekijk de kosten voor uw kredietkaart. Soms is die het eerste jaar gratis en daarna betalend, soms betaalt u vanaf het begin, soms helemaal niet. Ook de prijs van een tweede kaart is niet overal dezelfde. Soms is deze gratis, soms betaalt u de helft van de prijs, soms de volle pot.
• Controleer – in het geval van een kredietkaart zonder kredietopening – of domiciliëring verplicht is. Dit kan handig zijn, maar wees er dan zeker van dat er genoeg geld op uw zichtrekening staat wanneer de afrekening plaatsvindt. Onder nul gaan kost immers geld. Met domiciliëring kunt u ook geen druk uitoefenen op uw financiële instelling in geval van betwisting.
• Niet alle kaarten worden overal aanvaard. Ook dit kan van doorslaggevend belang zijn.
• Moeten er bij het contract bijkomende waarborgen ondertekend worden? Loonoverdracht? Borgstelling?
• Ga na wanneer de intrest op uw kredietopening begint te lopen. Soms is dit wanneer de uitgavenstaat verstuurd wordt, soms al op de dag van de uitgave. Hier geldt: hoe later hoe beter, dit betekent immers gratis uitstel van betaling.
• Vergelijk het minimumbedrag dat maandelijks moet terugbetaald worden. Een kleine som lijkt aantrekkelijk. De praktijk bewijst echter dat dit sneller op betalingsmoeilijkheden uitdraait.
• Dient u een zichtrekening te openen bij de bank waar u uw kredietkaart wenst? Moet uw loon op deze zichtrekening gestort worden? Dit zijn geen wettelijke verplichtingen. Soms kunt u de afrekening vereffenen met een eenvoudige overschrijving vanaf uw oude vertrouwde zichtrekening. Kiest u toch voor een kredietkaart waar een zichtrekening aan gekoppeld is, check dan ook de kosten voor deze dienst.
• Laat u pas leiden door eventuele extraatjes wanneer u ervan overtuigd bent dat voor de basisversie van de kredietkaart exact dezelfde voorwaarden gelden.

Belgen blijken hondstrouw als het om hun financiën gaat. Vertrouw echter niet blindelings op uw vaste bankier. Het is natuurlijk wel een voordeel als al uw financiële producten door één en dezelfde instelling beheerd worden. U hebt één contactpersoon en vaak een voetje voor, wat zich vertaalt in betere voorwaarden. Maar durf dit uit te spelen, durf navraag te doen bij andere financiële instellingen. Ze zijn wettelijk verplicht u vrijblijvend te informeren en samen met u naar een product op maat te zoeken. De kans is reëel dat u betere voorwaarden krijgt. Het loont ook de moeite om de laagste voorwaarden die u elders bekomt voor te leggen aan uw vaste bankier. Vaak kan hij u als trouwe klant nog een extraatje bieden.

Objectieve vergelijkende sites helpen u de juiste keuze te maken. Tot slot nog een gouden raad: wees altijd op uw hoede voor extreme promoties!